2025-10-21 12:30:17

В настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе находится принятый в первом чтении для законопроект, направленный на улучшение положения заемщиков микрофинансовых организаций. Этот законопроект комментирует эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС, доцент кафедры конституционного, административного и уголовного права Алексей Ястребов.

Несмотря на поэтапное снижение максимального значения размера процентной ставки по договору потребительского займа до 0,8% в день,
на текущий момент на рынке микрофинансовых организаций (далее - МФО) основные риски сконцентрированы внутри сегмента займов, полная стоимость потребительского займа по которым превышает 100% годовых.

Согласно информации Банка России, около 60% всех потребительских займов входят в "цепочки займов", когда заемщик одновременно оформляет новый заем при наличии непогашенной задолженности по предыдущему займу (займам) или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом. При этом больше половины таких займов переоформляются в новые с наращиванием долга заемщика, то есть сумма каждого последующего займа превышает величину предыдущего. В общем объеме выдач такие займы занимают 33%.

Подобный рост количества и общей суммы займов свидетельствует о фактической неспособности заемщика погашать свои обязательства. Долг и начисленные проценты по ранее полученным займам включаются в тело долга по последующим займам, что приводит к кратному росту задолженности граждан.

В целях решения указанных проблем законопроектом вводятся нормы, предусматривающие запрет МФО на согласование индивидуальных условий по договору потребительского займа, полная стоимость кредита по которому превышает 100% годовых, до полного погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному им договору потребительского кредита (займа) с аналогичными параметрами с любой кредитной организацией, МФО.

Также законопроектом предлагается увеличить максимальный размер суммы микрозайма для МФО, предоставляющей заемные средства юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, с 5 до 15 млн рублей. При этом действующий лимит не менялся с 2018 г.

В настоящее время микрозаймы выдаются двумя видами МФО - коммерческими и государственными (муниципальными). Предоставление займов ГМФО является мерой государственной поддержки, при которой часть процентной ставки субсидируется государством (муниципалитетом). Так, например, средневзвешенная процентная ставка ГМФО в 2024 г. составила 7,42%, при средней ставке в коммерческих МФО - 46%.

Однако, согласно действующему приказу Минэкономразвития максимальный размер микрозайма, выдаваемый государственными (муниципальными) МФО, не должен превышать 5 млн руб. на одного субъекта малого и среднего предпринимательства. Поэтому без внесения изменений в указанный приказ предлагаемое законопроектом регулирование коснется только коммерческих МФО.

По мнению Алексея Ястребова, принятие законопроекта улучшит положение заемщиков, снизив на них долговую нагрузку, расширит возможности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по привлечению доступного финансирования, будет способствовать развитию внутреннего рынка капитала и стимулированию малого и среднего бизнеса.